104 房屋貸款

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好貸多

如何好貸多多，銀行個人信用評分方式大公開，讓您向銀行貸到最低!!

小額信用貸款--是指向新台幣一百萬元以下之小額放款、免保人、是否需投保信用保險或擔保品視各銀行而訂。

財政部自84年為解決民眾小額融資需求的問題，頒佈『加強推動銀行辦理小額放款業務要點』，而至今日小額信貸成為各家銀行的必爭之地，也為民眾提供便利融資，成為雙贏的新市場。

銀行一直以來都以貸放業務為資金投資運用上最主要的方式，但為保證授信的安全，銀行在評估是否放款，當然有一定的方式，起初是以銀行經辦或主管的經驗和直覺作出決定，易流於主觀。對於借戶信用的評估不當，不但會影響銀行債權之確保，呆帳亦將損及銀行收益上的平衡，甚至造成營運上的問題。

	現今銀行信用評等大都分為二種：
	壹、五C理論：美國銀行家William Post及Edward Gee提出將其分
	一、品格 Character（還款意願）：
	指貸款人履行債務的意願，通常是以貸款人過往和銀行互動繳款是否正常，有無遲繳或信用不良的記錄，來作為評量的依據。
	二、能力 Capacity（還款能力）：
	以貸款企業來說，是依據公司營運規模和資產設備價值來評量。
	三、資本 Capital（財務狀況）：
	貸款企業來說，是依據公司財務狀況如現金流量、償債能力、負債比率…等。
	四、擔保品 Collateral（是否有擔保品）：
	貸款人可提供擔保品之價值、變現性、折舊率來衡量。
	五、業務狀況 Condition（企業所處的經濟環境）：
	企業所處的大環境，市場供需或產業發展性，都是很重要的指標。

	貳、三F理論：美國Milto Drake認為，貸款者最重要的是
	一、管理要素 Management Factor（貸款人的品德和還款意願，通常女性較高）
	管理要素是指貸款人的還款意願，簡單來說就是貸款人還款的可能性，銀行會以貸款人過往與銀行往來的記錄，比如繳款是否有遲誤、往來期間、是否曾有信用不良拒絕付款的問題，若有上述問題可能就會造成貸款人申請上的困難。
	二、財務要素 Financial Factor（貸款人的財務狀況是否有能力還款，擔保品有無變現性）
	係指貸款人的還款能力，例如是否自有存款，是否有固定的薪資收入，薪資若是利用銀行轉帳，則具備明確的薪資證明，比較起提領現金無薪資證明依據的申貸戶，可貸得額度較高。除此之外，能提供的擔保品價值和變現性多寡，都是貸款評分上的要件。
	三、經濟要素 Economic Factor（貸款人的職業）
	評估方向為貸款人的工作是否具有穩定性，會視在職年資和其經歷，以及公司的規模、資本額或是否屬於上市上櫃公司，其擔任職位未來是否擁有良好的前瞻性，都在貸款評分上成正比。
	然而個人就如同企業一般，亦有屬於個人的財務能力評價方式，在申請貸款時，這些信用評等的條件，則成為加減碼的依據，就可以決定你可以貸到多少錢囉！如果您對於貸款還有疑問或不知道如何申請，104貸款在業界已有將近10年服務經驗，104貸款協助您解決財務調度的問題，讓您可以經由我們理財專員提供的各項訊息、技巧，向銀行順利貸到資金，解決您的困難，並以協助者的角色，成為您與銀行正常資金的溝通管道，讓您告別高利貸及民間資金貸放的不穩定及安全性，給您最完整的財務規劃。

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